| Hipoteca | Intereses (con bonificación) |
|---|---|
| 🏠Hipoteca fija de Openbank | 2,02% TIN |
| 🏠Hipoteca fija de ING | 2,55% TIN |
| 🏠Hipoteca variable de Openbank | 1,69% TIN (Primer año) Euríbor +0,89% TIN (Resto de la hipoteca) |
| 🏠Hipoteca variable de EVO | 1,15% TIN (Primer año) Euríbor +0,79% TIN (Resto de la hipoteca) |
Las subrogaciones de hipotecas permiten traspasar un préstamo de un banco a otro para buscar mejores condiciones. Si deseamos encontrar la mejor hipoteca de subrogación debemos buscar entre las mejores opciones de financiación para vivienda del mercado.
Vamos a conocer más sobre la subrogación. Aprenderemos qué es esta operación, cómo funciona, qué gastos tiene y descubriremos algunas de las mejores hipotecas para subrogar.
¿Qué es la subrogación hipotecaria?
La subrogación hipotecaria es un tipo de operación de financiación en la que traspasas un préstamo hipotecario. Se pueden dar dos tipos diferentes de subrogación:
- ✔️Cuando se traspasa la hipoteca a otra persona: en este caso será la persona subrogada la que, a partir de ese momento, sea responsable de la hipoteca. Esto se hace cuando, por ejemplo, se compra una vivienda que aún tiene hipoteca pendiente. Esto es lo que se llamaría subrogación de deudores.
- ✔️Cuando se cambia la hipoteca de banco: este es el proceso más común. Se trata de traspasar el préstamo de una entidad financiera a otra para buscar mejorar las condiciones de la financiación. Esta subrogación se denomina de acreedores.
Hasta la reforma de la ley hipotecaria, cuando se solicitaba una subrogación a una entidad financiera, el banco donde estaba firmada la hipoteca podría tratar de ofrecer las mismas condiciones. Si las condiciones se igualaban, era de obligado cumplimiento quedarse en la primera entidad.
En la actualidad, esto ya no se aplica. Hoy en día es posible cambiar tu hipoteca de banco sin ningún problema ni limitación siempre que se cumplan las condiciones para ello.
Los pasos para realizar una subrogación de hipoteca son muy similares independientemente del banco donde lo solicites:
- ✔️Rellenar la solicitud de subrogación
- ✔️El banco estudia tu solicitud
- ✔️En caso de aprobarse el banco se pone en contacto con la entidad donde tienes la hipoteca
- ✔️Existe un plazo máximo de siete días para recibir la certificación de deuda
- ✔️La entidad donde está la hipoteca puede hacer una contraoferta en un plazo máximo de 15 días
Tras realizar estos pasos ya se puede hacer la escritura de subrogación y traspasar la hipoteca aplicando las nuevas condiciones de la nueva entidad.
Mejores hipotecas fijas para subrogar
Las mejores hipotecas fijas para subrogación se corresponden, habitualmente, con los mejores préstamos hipotecarios a tipo fijo del mercado. Esta sería una selección:
Subrogación hipoteca tipo fijo Openbank
Openbank ofrece la posibilidad de subrogar una hipoteca a tipo fijo. Dentro de las características más importantes que deberías tener en cuenta al respecto destacamos:
- ✔️Son de contratación online
- ✔️No cobran comisiones ni gastos, pueden asumir incluso los gastos de tasación
- ✔️Se aplican las mismas bonificaciones que en las hipotecas convencionales de la entidad
Hay que señalar que el gasto de comisión de amortización (o de subrogación) debe ser asumido por los propios clientes.
En cuanto a los intereses, esta operación aplica los siguientes:
- ✔️Bonificada: 2,02% TIN
- ✔️Sin bonificar: 2,42% TIN
La bonificación con las hipotecas de Openbank se obtiene contratando:
- ✔️Seguro de hogar
- ✔️Domiciliando nómina
Subrogación hipoteca ING tipo Fijo
Al subrogar una hipoteca a tipo fijo en ING puedes acceder a un préstamo hipotecario con cuota fija. Ofrece un plazo de amortización máximo de hasta 25 años.
Dentro de la política habitual de esta entidad no se aplican comisiones aunque deberás asumir inicialmente los gastos de cancelación y de tasación.
| 🏠Subrogación Hipoteca ING Bonificada | 2,55% TIN |
| 🏠Subrogación Hipoteca ING Sin bonificar | 3,35% TIN |
La bonificación con la hipoteca ING se obtiene contratando seguros de hogar y vida ido incidiendo la nómina.
Mejores hipotecas variables para una subrogación
Del mismo modo que ocurre con el resto de tipos de hipoteca, también las mejores hipotecas variables para subrogar serán parte de la mejor oferta de mercado.
Subrogación hipoteca variable Openbank
La subrogación de una hipoteca a tipo variable en Openbank se realiza a través de internet, como toda la contratación con esta entidad.
Se trata de subrogaciones en las que no se aplican comisiones ni se asumen gastos ya que los asume la propia entidad. Sin embargo, en el caso de la hipoteca a tipo variable si será necesaria la tasación por parte del cliente.
Los límites de amortización son los convencionales, es decir, un límite máximo de 30 años. dependiendo del importe a financiar se puede bonificar aún más la hipoteca con un 0,10%. Esto se consigue cuando se financia entre 150.000€ y 400.000€. Otras condiciones para alcanzar la bonificación máxima:
- ✔️La contratación de seguros de hogar
- ✔️La domiciliación de nómina
Los intereses para una subrogación de hipoteca a tipo variable en Openbank serían:
| Hipoteca | Primer año | Resto de años |
|---|---|---|
| 🏠Bonificada | 1,69% TIN | Euríbor +0,89% TIN |
| 🏠Sin bonificar | 2,09% TIN | Euríbor +1,29% TIN |
Subrogación hipoteca variable Evo Banco
Evo Banco ofrece la posibilidad de realizar una subrogación de hipoteca a tipo variable. De acuerdo a lo que la entidad muestra en su página web esto será posible para hipotecas con importes superiores a los 100.000€.
Por lo demás, la hipoteca se beneficiará de las condiciones del préstamo hipotecario inteligente a tipo variable de la entidad.
Alguna de las características que debes tener en cuenta:
- ✔️No se aplican comisiones de apertura o constitución
- ✔️Inicialmente sólo debes asumir el coste de cancelación y la tasación
- ✔️El máximo de amortización será de 30 años
La bonificación con la hipoteca de EVO se obtiene a partir de la contratación de una serie de productos:
- ✔️Domiciliar nómina
- ✔️Contratar seguro de vida
- ✔️Contratar seguro de hogar
| Hipoteca | Primer año | Resto de hipoteca |
|---|---|---|
| 🏠Con bonificación | 1,15% TIN | Euríbor +0,79% TIN |
| 🏠Sin bonificación | 1,35% TIN | Euríbor +0,99% TIN |
Mejores hipotecas mixtas para una subrogación
Las hipotecas a tipo mixto facilitan financiar una parte del préstamo con cuota fija y otra parte a tipo variable. También éstas hipotecas se pueden subrogar en Openbank.
Subrogación hipoteca Openbank tipo Mixto
Las condiciones serán las mismas que para el resto de hipotecas:
- ✔️No se aplican comisiones o gastos
- ✔️Se puede asumir el gasto de tasación
- ✔️Se puede amortizar hasta en 30 años
También será posible obtener las mismas bonificaciones que para el resto de hipotecas contratando seguro de hogar o domicilio yendo la nómina. Por otro lado, para financiaciones entre 150.000€ y 400.000€ es posible obtener una bonificación adicional de 0,10%.
Los intereses para una subrogación a tipo mixto en Openbank serían los siguientes:
| Hipoteca | Primeros 10 años | Resto de años |
|---|---|---|
| 🏠Bonificada | 1,97% TIN | Euríbor +0,65% TIN |
| 🏠Sin bonificar | 2,37% TIN | Euríbor +1,05% TIN |
Subrogación hipoteca ING tipo Mixto
Al subrogar una hipoteca a tipo mixto en ING, el préstamo te ofrece los 10 primeros años cuota fija y el resto de la hipoteca a tipo variable.
Es posible acceder a una bonificación igual que en el resto de las hipotecas de la entidad. Para obtenerlo necesitas haber contratado un seguro de vida, un seguro de hogar y tener tu nómina domiciliada.
En cuanto a los gastos de subrogación, tal y como aparece anunciado en la web de la entidad, no tendrás que asumir gastos de notaría, registro ni comisiones de apertura. Deberás hacer frente en todo caso a la comisión de amortización si se aplica y al valor de tasación.
En cuanto a los intereses:
| Hipoteca | Primeros 10 años | Resto de años |
|---|---|---|
| 🏠Bonificada | 1,90% TIN | Euríbor +0,79% TIN |
| 🏠Sin bonificar | 2,70% TIN | Euríbor +1,59% TIN |
¿Se cobran comisiones por subrogar una hipoteca?
Aunque han ido disminuyendo (o eliminando) aún se siguen aplicando algunas comisiones por subrogación. Estas comisiones las aplica la entidad donde está la hipoteca antes de subrogarse.
Por otro lado, en este tipo de operaciones de financiación existen algunos gastos que se deben tener en cuenta. Tras la reforma hipotecaria, también se modificaron los responsables de los gastos, pasando a las entidades financieras una buena parte de ellos.
En la actualidad el usuario podría tener que hacerse cargo de:
- ✔️La comisión de subrogación de la entidad saliente
- ✔️Tasación
- ✔️Nota simple
- ✔️Costes de copia de escritura
Por su parte la entidad financiera donde se va a subrogar la hipoteca se debe hacer cargo de:
- ✔️El gasto de gestoría
- ✔️El gasto de notaría
- ✔️El AJD o Impuesto de Actos Jurídicos documentados
En cualquier caso son muchas las entidades financieras que asumen los gastos del cliente incluyendo la tasación en algunas situaciones.
Ventajas e inconvenientes de la subrogación hipotecaria
Al tratarse de una operación para mejorar las condiciones de la hipoteca, en general se le atribuyen más ventajas que inconvenientes.
Algunas de estas ventajas serían:
- ✔️Permiten mejorar las condiciones de tu préstamo
- ✔️No estás obligado a aceptar la contraoferta de tu banco
- ✔️Los costes se han reducido tras la reforma de la ley hipotecaria
Alguna de las desventajas que podemos atribuir a una subrogación de hipoteca serían:
- ✔️Siguen teniendo costes
- ✔️En un mercado muy competitivo, las diferencias entre hipotecas son bajas
- ✔️Es un trámite añadido que tiene un proceso muy similar al de la firma de hipoteca
Debes subrogar tu hipoteca si
El principal motivo por el que debes subrogar tu hipoteca es para mejorar las condiciones de la que tienes vigente.
A la hora de hacer esta operación conviene que revises bien los gastos y costes para comprobar que las nuevas condiciones son efectivamente mejores. Otros motivos por los que puedes plantear una subrogación de hipotecas son:
- ✔️Ampliar el plazo de amortización con nuevos intereses
- ✔️Cambiar el tipo de hipoteca
- ✔️Cuando quieres cambiar de entidad financiera
Al tratarse de una operación de financiación importante siempre se debe valorar a fondo todos los aspectos que la rodean, desde los gastos hasta las nuevas condiciones, la nueva entidad y sus exigencias, etc.
Preguntas frecuentes
¿Todos los bancos hacen subrogación de hipoteca?
La mayoría de bancos ofrecen la posibilidad de realizar una subrogación, pero no todos.
¿Las subrogaciones son caras?
Tras la reforma de la ley hipotecaria el usuario debe pagar muchos menos gastos y comisiones cuando desea cambiar su hipoteca de banco. Hoy en día resultan bastante más baratas que hace tan sólo cinco años atrás.
¿Las subrogaciones son automáticas?
No. Se trata de un proceso que tiene diferentes fases incluyendo el estudio de tu hipoteca y condiciones financieras. Puede llegar a tardar alrededor de 30 días o hasta 40 días dependiendo de cuándo aportes la documentación.
