Una hipoteca autopromotor es el modelo de financiación con el que puedes obtener dinero para construir tu propia casa. No es una forma habitual de hipotecas pero existen y tienen su hueco de mercado.
Repasamos las principales claves para entender los préstamos hipotecarios autopromotor. Conoceremos su funcionamiento, condiciones especiales y repasamos la oferta de mercado para entender mejor qué son y para qué sirven.
Qué distingue a una hipoteca autopromotor
La hipoteca autopromotor se utiliza como préstamo para financiar la construcción de una vivienda por parte de un particular.
No es el mismo modelo de financiación que para una construcción con carácter empresarial: no se podría emplear para construir viviendas que se venderán a terceros.
La diferencia fundamental con cualquier hipoteca convencional es que en este caso no se trata de la compra de una vivienda ya construida, sino de todo el proceso desde que se comienza a diseñar la nueva vivienda hasta su construcción y finalización.
Algunas características relevantes sobre este tipo de hipotecas serían las siguientes:
- ✔️ La financiación puede ser hasta del 100%: sin embargo, generalmente estará limitada a los valores máximos de reposición una vez construida la vivienda. Esto suele ser alrededor del 80% de dicho valor.
- ✔️ No suelen entregar toda la financiación de golpe: lo usual es que se vaya liberando capital financiado a medida que avanzan las obras
- ✔️ La vivienda construida obtendrá una hipoteca a tipo fijo o variable usándose como garantía hipotecaria
¿Cuáles son las mejores hipotecas autopromotor?
En la actualidad hay pocas hipotecas autopromotor que se ofrecen como tal en el mercado. Esto hace que, si deseas uno de estos productos deberás consultar con las entidades financieras por si lo contemplan en sus opciones de financiación hipotecaria.
Por tanto, no es tan sencillo comparar entre hipotecas autopromotor como lo puede ser sobre los préstamos hipotecarios convencionales.
Hipoteca autopromotor Santander
Se trata de una de las pocas hipotecas que se ofrecen como de autopromoción para construir una vivienda particular.
No se proporcionan los datos relativos a los intereses ya que se trata de préstamos con un elevado nivel de personalización a la hora de negociar. Dependerá de aspectos como la cantidad de dinero, el plazo de amortización e incluso otros aspectos como su ubicación, etc.
Alguna de las cosas que debes tener en cuenta para este tipo de hipoteca son:
- ✔️ Te puede financiar hasta un máximo del 100% del coste de construcción
- ✔️ Tienes un periodo de carencia con pago de intereses que puede alargarse hasta los 24 meses
- ✔️ La amortización máxima es de 30 años (25 años para la hipoteca de segunda vivienda)
Hipoteca Autopromotor Bankinter
Se trata de un préstamo hipotecario para la construcción de vivienda particular en suelo propio.
Como suele ocurrir con este tipo de hipotecas, el capital financiado se va liberando de manera gradual aunque, en este caso, es una de las opciones que ofrece mayor capital inicial: hasta el 50% del valor de tasación.
Otras características a tener en cuenta de esta hipoteca de autopromoción son:
- ✔️ Financia hasta un máximo del 80% para vivienda habitual, que puede ser el 60% para una segunda vivienda
- ✔️ Tiene un plazo de amortización de 30 años
- ✔️ Se puede elegir entre intereses fijos o intereses variables en la hipoteca.
¿Cómo conseguir una hipoteca autopromotor?
Los pasos para conseguir una hipoteca autopromotor realmente no son muy distintos a los de cualquiera de las hipotecas de mercado, aunque tendrán algunas características propias a tener en cuenta. También será necesario aportar documentación específica.
Lo común será que acudas a la entidad financiera donde quieres estudiar la financiación. No se encuentran en nuestro mercado hipotecas autopromotor online, por lo que se trata de una operación que deberás realizar de manera presencial.
Condiciones y documentación en las hipotecas de autopromoción
Como ya indicamos anteriormente, para solicitar una de estas hipotecas es necesario cumplir algunos requisitos y aportar documentación específica diferente al de cualquier otra hipoteca convencional.
Algunas de estas condiciones y documentación serían las siguientes:
- ✔️ Certificación de propiedad de suelo urbanizable: no se conceden préstamos para construir en suelo no urbanizable o del que no se certifique la propiedad. además, es necesario presentar la acreditación de inscripción en los registros de la propiedad
- ✔️ Proyecto de obra: se debe contar con un proyecto de obra certificado por un arquitecto y por el propio colegio de arquitectos
- ✔️ Licencia de obra: es necesario aportar la correspondiente licencia de obra municipal que autoriza a las construcciones en el terreno urbanizable que se ha presentado en la solicitud de hipoteca
- ✔️ Presupuesto de obra: también será necesaria la presencia del presupuesto y la factura proforma para la construcción de la vivienda. Este es un documento importante ya que ofrece la medida del coste de la financiación
No se debe confundir una hipoteca autopromotor para la construcción con los préstamos para la compra del suelo. Para poder solicitar una de estas hipotecas se debe tener la propiedad del suelo acreditada, no se financiará a la vez la compra de suelo y la construcción dentro del mismo préstamo.
Requisitos financieros para la hipoteca autopromotor
Realmente estos requisitos no son muy diferentes respecto a cualquier otra hipoteca. La entidad analizará aspectos como:
- ✔️ Tu solvencia económica y nivel de ingresos
- ✔️ Si tienes deudas y qué alcance tienen
- ✔️ Cuál es el impacto de las cuotas del préstamo sobre tu economía
- ✔️ Si tienes avales o garantías adicionales
Ventajas y desventajas de una hipoteca autopromotor
Con las hipotecas autopromotor podrás financiar directamente la construcción de tu hogar. Por si no lo sabías, te recodamos que las hipotecas convencionales no sirven para financiar tu nueva casa.
A continuación te contamos las ventajas y los inconvenientes que podrían acarrear estas hipotecas:
Otras ventajas podrían ser:
- ✔️ Es posible utilizar la vivienda que se construirá con garantía hipotecaria
- ✔️ No son mucho más caras que las hipotecas convencionales
- ✔️ Se aplican condiciones similares a otros préstamos hipotecarios en comisiones y bonificaciones
Por otro lado, la principal desventaja de una hipoteca autopromotor es que requiere de mucho más proceso burocrático que otras hipotecas. Otras desventajas serían:
- ❌ No existe mucha oferta de mercado
- ❌ La financiación de la hipoteca se basa en el valor de reposición de la vivienda construida
- ❌ La financiación se va liberando progresivamente
Una hipoteca para construir tu casa es para ti si
El motivo fundamental por el que puede resultar interesante una hipoteca de autopromoción es la construcción de una vivienda propia sobre un suelo propio.
Además, será todavía más adecuada si la propiedad del suelo ya se encuentra amortizada. En caso contrario debes recordar que este tipo de hipotecas no cubren la compra del suelo por lo que deberás también financiar dicha compra con otros préstamos o herramientas de financiación.
Preguntas frecuentes
¿Puedo contratar una hipoteca autopromotor online?
No encontramos en el mercado Ofertas explícitas de este tipo de hipotecas para su contratación por internet.
¿Me darán todo el dinero de la hipoteca autopromotor de golpe?
Aunque depende de la entidad, lo usual es que se vayan liberando cantidades a medida que avancen las obras.
¿Puedo pagar el suelo con la hipoteca autopromotor?
Salvo propuestas concretas que combinen suelo y construcción no.
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